SpreadZero

 Tabela 2: Taxa fixa vs taxa variável

Fonte: Site de 3 Bancos que comercializam CH em Portugal

Legenda: na– Não aplicável | nd – Não disponível

Como se verificou, optar pela taxa fixa implica, atualmente, pagar mais entre aproximadamente por ano, perto 200€ até cerca 1.350€, dependendo do banco, num empréstimo de 100.000 €, quando comparado com a contratação de crédito em taxa variável. Os portugueses, nos anos mais recentes, têm optado por contratos de taxa variável,pois no imediato existe poupança, embora cada caso é um caso e como demonstrado nesta tabela, os bancos não são todos iguais.

O comprador não deverá decidir, baseando-se apenas em indicadores teóricos previsionais, ou em opiniões de analistas que apesar de apresentarem alguma proximidade à realidade, não “garantem” que de facto a evolução seja esta.

Para decidir entre taxa fixa e taxa variável, além dos cenários teóricos, da oferta em concreto de cada banco para taxa fixa e taxa variável, o comprador deverá refletir, ainda, sobre as características da sua própria vida futura e respetivas convicções, como, por exemplo:

• Quanto tempo acha que vai durar o seu crédito à habitação? 10, 15… 40 anos?
• Qual a sua perspetiva perante a vida: mais conservadora ou mais dinâmica / arriscada? Se mais conservadora, naturalmente mais propensa à opção taxa fixa
• Qual a sua convicção pessoal sobre estes assuntos?

Em Portugal, a maioria dos novos contratos de CH são celebrados por 30 ou 40 anos, mas o tempo de duração média destes contratos não ultrapassa os 14 anos, pois muitas pessoas acabam por amortizar com antecedência o seu crédito. Esta situação pode acontecer porque acumularam poupanças suficientes para amortizar o empréstimo ou pela venda da casa, que pode ter origem em motivos diversos: realização de mais-valias; divórcio; nascimento de um ou mais filhos; crescimento dos filhos que já não valorizam o espaço atual; mudança do local de trabalho; má vizinhança; insegurança no bairro; má qualidade do ar da região, etc.

–  Será que o comprador se revê em alguma destas situações?

Se a resposta for afirmativa, a preocupação de fixar uma taxa a longo prazo, fica, em princípio, fora de questão e optará, presumivelmente, por uma taxa variável.

O cenário de aquisição da 1ª casa, apenas com um ou dois quartos, em início de vida, com perspetiva de, mais tarde, adquirir uma casa maior, equacionando o crescimento do agregado familiar, poderá pesar na opção do comprador. No entanto, este cenário pode diferir de um em que, o comprador, pensa adquirir uma casa para toda a vida, com a perspetiva de não conseguir fazer amortizações antecipadas relevantes.

Se o comprador tiver uma postura cautelosa, de não arriscar, deve ponderar seriamente optar pela taxa fixa, não descurando, no entanto, a relevante diferença que se verifica, atualmente, entre contratar uma taxa variável e uma taxa fixa.

Assinale-se que se, o comprador, pretender, passado alguns anos, alterar a taxa fixa para taxa variável, o seu contrato irá prever um pagamento de 2,0% sobre o montante em dívida à época da alteração, o que para um empréstimo de 100.000 € significa um pagamento de 2.000 €. Esta penalização é prevista por todos os bancos, nos contratos de taxa fixa, pese embora possa ser neutralizada durante determinado período em que o estado pretenda induzir através da lei que os Bancos tenham de negociar com os seus clientes.

Por outro lado, na maioria dos bancos, o comprador não vai conseguir contratar um crédito para todo o prazo do empréstimo, particularmente a 40 anos, com taxa fixa. Alguns bancos não conseguem ter uma proposta suficientemente competitiva para dispor desta oferta a tão longo prazo, pelo que possivelmente irão propor a aplicação de uma taxa fixa, com um prazo mais curto ou bem mais curto, que o seu empréstimo e ao restante prazo será aplicada uma taxa variável, como já foi, anteriormente, mencionado o CH terá uma taxa mista.

Como se verificou, na tabela 2, ao optar pela taxa fixa poderá implicar, atualmente, pagar mais cerca de 1000€ / ano, em média, dependendo do banco, por cada 100.000 € de empréstimo, quando comparado com a contratação de crédito a uma taxa variável.

Os portugueses, nos anos mais recentes de taxas reduzidas, têm optado, geralmente, por uma taxa variável, pois, no imediato, existe poupança. No entanto o cenário está agora a mudar e muitos créditos já são agora contratados em taxa fixa.

[wc-pay-for-post-status template=”expiration-status”]