Crédito com ou sem apoio de Especialista?
Deve ou não se recorrer a alguém profissional para o apoiar na escolha do crédito mais adequado?
Para se ter uma ideia comparativa, em mercados como o inglês, mais de 70% dos créditos para a aquisição de habitação têm um especialista em crédito imobiliário como assessor da escolha e o cliente está disponível a pagar por esse serviço.
Em Portugal não existem dados de mercado, mas esta opção tem sido reforçada nos últimos anos com a publicação, em 2017, da nova Lei da Intermediação de Crédito, devendo ser, atualmente, o recurso a um profissional da Intermediação de Crédito uma opção bem superior a um em cada três créditos contratados, junta da banca (existem bancos onde este peso é de mais de 60%, mas também existem bancos que não têm relações com ICs).
Para sua reflexão, verifique-se, neste quadro, as várias hipóteses inerentes ao tipo de IC:
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Tipo de Intermediação de Crédito |
Vantagens |
Desvantagens |
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Sem intervenção de profissional de especialista |
Consulta apenas do banco onde se é cliente |
Fala com o Gestor da sua confiança e que já conhece. Em alguns bancos poderá usufruir de benefícios específicos por ser cliente e/ou cliente “antigo” e/ou fidelizado |
Alguns bancos poderão não valorizar o facto de já ser cliente e adicionalmente “pensarem” que não precisam de cotar o seu crédito com o melhor preço e condições por considerarem que é certa a sua opção pelo seu “banco de sempre”. |
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Consulta de outros bancos |
Poder obter melhores condições que no seu atual banco. Se tal acontecer, permite-lhe ainda tentar voltar ao seu banco para conseguir ainda melhorar para uma proposta final mais favorável. |
Investir tempo nesta consulta, pese embora se o fizer online, o investimento ser reduzido. Note-se que por via digital no site do banco obtém condições standard e não condições negociadas. Pode ainda ficar confuso porque comparar propostas não é um trabalho simples para quem não é especialista e/ou não tem literacia financeira. |
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Com intervenção de profissional de especialista |
Sem vinculação a bancos |
Serviço teoricamente profissional e desprendido de qualquer interesse pela escolha de qualquer banco (decorrente de não ter vinculação a bancos) |
Custo do serviço é suportado por si. Existe um número reduzido de Intermediários com este tipo de vínculo. |
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Com vinculação a bancos sem consultoria |
Serviço profissional que o apoiará essencialmente a poupar tempo, permitindo-lhe comparar a proposta geralmente propostas de 4/5 ou mais bancos, sem que tenha de pagar o serviço e dispor do seu tempo para ir aos bancos. |
A decisão ficará 100% consigo, uma vez que não é suposto o Intermediário de Crédito fazer aconselhamento, i.e., indicar que a proposta A é melhor opção que a |
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Com vinculação a bancos e com consultoria |
Serviço profissional que o apoiará a poupar tempo, permitindo-lhe comparar a proposta geralmente propostas de 4/5 ou mais bancos, sem que tenha de pagar o serviço e dispor do seu tempo para ir aos bancos. Permite-lhe ainda tomar uma decisão apoiada, já que é suposto existir aconselhamento, i.e., o Intermediário de Crédito sugerir que a proposta A é melhor que a B |
Não se conhecem desvantagens de maior. No entanto existem profissionais melhor que outros, é assim em todas as atividades pelo que deverá estar atento à forma como decorre o serviço. |
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Quadro 4: Intermediação de Crédito, com e sem intervenção de um especialista.