Trabalhar “a recibos verdes”, obriga a uma boa preparação da abordagem ao banco, para que tudo corra de forma positiva.
Os bancos vão solicitar a lista de recibos emitidos, ou uma cópia dos últimos 6, ou mais meses, ou até mesmo a lista respetiva do último ano, que se pode obter no site da Segurança Social Direta.
Como os rendimentos estão sujeitos a descontos à Segurança Social e IRS, o banco não considera o valor total dos recibos, mas sim a média mensal, e deduzida dos referidos impostos. Alguns bancos, se observarem diferenças relevantes nos valores mensais, ainda, efetuam um corte suplementar de 20% a 30%, para fazer face a eventuais flutuações sazonais dos seus rendimentos. Ao pensar-se em pedir um CH, necessariamente ter-se-á de incrementar os rendimentos recorrentes para um nível, em que o rendimento mensal líquido de impostos seja, pelo menos, de 30% do valor da prestação que se irá pagar.
Demonstra-se, neste caso, como se apura o rendimento para efeitos de aprovação do crédito de um contribuinte que optou pela contabilidade simplificada:
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Rubrica |
Valor em € |
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Serviços prestados (valor dos recibos verdes) |
+ 20 000 |
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IRS e + Segurança Social (SS) |
– 3 000 |
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Rendimento líquido apurado |
=17 000 |
Tabela 11: Apuramento do rendimento de um profissional
liberal
Neste exemplo, o banco vai considerar que o rendimento ilíquido mensal é
de cerca de 1.400 €, 17.000 € ÷ 12. Como o Banco só pode emprestar entre 30% a
50%, no máximo, então a prestação não poderá exceder cerca de 400 €, ideal, a
um máximo de 700 €.
É importante considerar, ainda, uma especificidade: sendo um
profissional liberal não pode domiciliar o salário de forma automática, como
acontece nos trabalhadores por conta de outrem e, porque este tipo de
rendimentos nem sempre é regular e mensal, deve tentar negociar um produto do
banco, por exemplo, um PPR, alternativo ao salário, para poder usufruir,
igualmente, de bonificação da taxa de juro e cumprir esta, normal, exigência
dos bancos.