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As coberturas de um seguro multirrisco são, tipicamente, as mesmas de seguradora para seguradora e incluem os danos no edifício, como: incêndio, danos por água, riscos elétricos, quebra acidental de vidros, furto ou roubo, fenómenos da natureza, explosões, etc. A cobertura do seu recheio é autónoma.

Existe uma cobertura, que faz toda a diferença no prémio de um seguro multirrisco: a cobertura de sismos. Esta sendo importante, pode agravar o prémio de um seguro multirrisco até 40%, nas zonas de maior intensidade sísmica. A maioria dos bancos exigem esta cobertura, porque reduz o risco para o banco. No entanto, em zonas de baixa densidade sísmica, como no caso de Trás-os-Montes, o custo desta cobertura reduz consideravelmente, sendo que os valores não ultrapassam 15% do custo global da apólice multirriscos. De facto, em Portugal, existem zonas de elevado potencial sísmico, Lisboa e as Ilhas dos Açores, e por isso cada caso é um caso.

Coloca-se, agora, uma questão que merece resposta e análise: porque é que o prémio de um seguro de risco pode ser, relevantemente, diferente, quando comparadas 2 apólices, com coberturas idênticas e incluindo fenómenos sísmicos?

Para responder à questão, é importante o conhecimento de outros fatores marcantes no cálculo de um prémio, deste tipo de seguros:

• A área útil do imóvel – O imóvel é o mesmo, mas se que os bancos, peritos avaliadores dos bancos, quer as seguradoras estiverem a considerar, por indicação do cliente ou por erro, áreas diferentes do imóvel a segurar, o prémio do seguro, pode diferir;
• O valor de reconstrução, i.e., o custo de reconstruir o imóvel, respeitando as suas características antes do sinistro. Este valor é a base do cálculo do prémio, que também depende do valor indicado pelo engenheiro do banco que vai fazer a avaliação. Assim, podem existir valores diferentes, caso se estejam a comparar 2 propostas para o mesmo imóvel com a mesma cobertura, mas em que os peritos avaliadores e/ou os bancos/seguradoras tenham considerado custos de reconstrução bastante diferentes. O custo médio da construção, em Portugal, é publicado e pode ser consultado para melhor se poder comparar e analisar.

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